积分缘何成信用卡鸡肋

在信用卡铺天盖地的年代里，几乎每个人都知道信用卡有积分兑换的功能，但很多人都是将积分养在深闺里，从未兑换过。早前，有调查显示，在中国市场上，90%的人不知道自己究竟有多少信用卡积分，2015年我国商业银行在积分上的投入超过了400亿元人民币，但只有不到50%的信用卡积分被持卡人兑换了，一半以上的积分最终被浪费。但是，即使部分消费者不买账，银行仍愿意花大力气、大成本来推动这个事情，这到底是为了什么？未来其发展方向又在哪里？北京晨报特邀中央财经大学李新荣副教授以及易观金融行业中心分析师王细梅参与话题采访，以管窥信用卡积分的商业逻辑。

北京晨报：能谈谈您对信用卡积分的整体印象吗？

李新荣：从我个人的角度而言，我没有兑换过积分。但信用卡为我带来的最大的福利是在先购物后还款的免息期和额外的服务，例如免费机场VIP候机厅、汽车抛锚后的免费拖车服务等。尽管我也知道积分这个事，算是持有者的一个福利吧，但如果要把它当成一种推广信用卡的工具来说，优惠还是小了点。

王细梅：信用卡积分作为一项增值服务，目的是鼓励持卡人更多的使用本行信用卡进行消费，提升用户黏性。作为一种添分的工具，对持卡人而言，多多益善。

北京晨报：为什么积分兑换的优惠力度普遍较小？

李新荣：在国外，信用卡消费一般具有返现功能，其次返点，也是积分的一种，而这些点数还可以直接兑换航空机票；但是在国内，积分相对优惠没那么大。这主要是源于，国内信用卡利润空间有限。目前我国银行信用卡服务的利润来自以下两部分，一个是分期付款的手续费和利息收入，另一个是客户信用卡透支取现后的贷款利息收入。在刷卡手续费方面，国内银行从商户那里收到的钱非常少，基本在交易额的1%左右，而国外，平均可以高达交易额的3.5%。尤其是2016年银行卡收单费率改革后，发改委、央行对刷卡手续费作了进一步规定，除餐饮类的收费标准能达到1.25%外，其他行业的就都在1%以下了。银行通过这个通道其实没赚到那么多钱，所以也就没那么多利润转嫁给持卡人。

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